Czym różni się oprocentowanie kredytu od RRSO?
Oprocentowanie nominalne to ważny parametr kredytu. Nie mówi jednak wszystkiego o tym, ile naprawdę oddasz bankowi.
Jakość obsługi klienta, nieskomplikowane procedury czy możliwość zawieszenia spłaty? To ważne czynniki przy wyborze kredytu, jednak nie da się ukryć, że dużo istotniejsze są koszty. By przekonać się, ile zapłacisz bankowi, przeglądając ranking kredytów konsumenckich, uwagę skupiasz zwykle na oprocentowaniu nominalnym. To właśnie na jego podstawie obliczasz wysokość spłacanych co miesiąc rat, jednak takie obliczenia nie dadzą miarodajnych rezultatów.
Dzieje się tak dlatego, że na ich wielkość wpływają także inne opłaty. Bardziej miarodajnym wskaźnikiem okazuje się zazwyczaj RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania ). I on nie jest jednak pozbawiony wad. By zrozumieć jego znaczenie, warto więc dowiedzieć się, w jaki sposób obliczamy RRSO i kiedy jest ono naprawdę przydatne przy ocenie produktów finansowych.
RRSO a oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne to wartość, według której bank (lub firma pożyczkowa) oblicza wysokość odsetek. Warto jednak pamiętać, że w skład comiesięcznej raty wchodzi nie tylko część zasadnicza wraz z odsetkami, ale też inne koszty okołokredytowe. Zaliczamy do nich przede wszystkim prowizję, opłatę przygotowawczą i składkę ubezpieczeniową.
O tym, ile naprawdę zapłacisz w związku z pożyczeniem pieniędzy, więcej powie ci RRSO. To wskaźnik, który określa stosunek kwoty kredytowania do ogółu poniesionych kosztów. Przy obliczaniu RRSO bierze się pod uwagę nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też prowizję, ubezpieczenie i inne wydatki związane bezpośrednio z kredytem. Nie wlicza się do niego zaś kosztów dodatkowych, od których banki często uzależniają przyznanie finansowania: opłat za założenie konta lub karty kredytowej.
Jak obliczyć RRSO?
RRSO oblicza się za pomocą specjalnego wzoru. Jest on jednak na tyle skomplikowany, że dla laika okazuje się całkowicie nieprzydatny. Samodzielne obliczenie jego wartości nie jest jednak niezbędne, bo pożyczkodawca ma obowiązek podać ją w materiałach reklamowych, w formularzu informacyjnym oraz w samej umowie. Nad poprawnością wyliczeń czuwa Komisja Nadzoru Finansowego.
Jeśli mimo wszystko chcesz przekonać się, czy RRSO podane przez bank lub firmę pożyczkową jest zgodne z rzeczywistością, możesz skorzystać z internetowych kalkulatorów. Wystarczy, że uzupełnisz formularz, podając kwoty finansowania, wszystkie koszty oraz okres kredytowania.
RRSO – kiedy zwrócić na nie uwagę?
RRSO to wskaźnik przydatny zwłaszcza w przypadku długoterminowych produktów finansowych. Warto jednak pamiętać, że w niektórych sytuacjach bywa mylący. Chodzi przede wszystkim o kredyty z ratami malejącymi, których RRSO w pierwszy latach jest większe od tych ze stałymi. W ogólnym rozrachunku okazują się jednak znacznie tańsze.
RRSO to też nie najlepszy wskaźnik przy ocenie krótkoterminowych kredytów i pożyczek pozabankowych. W ich przypadku może osiągać wartość kilkuset, a nawet kilkudziesięciu procent. Po analizie oferty okazuje się jednak, że ich oprocentowanie nominalne wynosi „tylko” kilkanaście lub kilkadziesiąt procent. Powód tak dużych rozbieżności jest banalny. RRSO oblicza się w skali roku, a okres spłaty chwilówek to od dwóch tygodni do trzech miesięcy.
